Ta historia jest częścią 12 dni wskazówekpomagając Ci maksymalnie wykorzystać technologię, dom i zdrowie w okresie świątecznym.
Wszystkie podwyżki stóp procentowych przez Rezerwę Federalną w 2022 roku przyczyniły się do znacznego wzrostu oprocentowania rachunków depozytowych, m.in oszczędności, płyty CD oraz konta rynku pieniężnegoale głównie z banków internetowych.
Podczas gdy niektóre cyfrowe usługi finansowe oferują stawki w wysokości 4% i więcej wysokooprocentowane konta oszczędnościowe, tradycyjne banki, takie jak Wells Fargo i Bank of America, nadal dają trywialne zwroty w wysokości od 0,01% do 0,25%. Ostrożnym inwestorom, którzy lubią otrzymywać skromny, ale stały zwrot z oszczędności, trudno jest zignorować wysokie oprocentowanie banków internetowych, które mogą również oferować innowacyjne funkcje, takie jak wczesny dostęp do wypłaty i bardzo niskie lub żadne opłaty.
Jeśli nie pamiętasz, kiedy ostatni raz postawiłeś stopę w swoim banku, korzystne finansowo może być przejście do banku internetowego bez opłat i z lepszymi stopami procentowymi. Ale zanim podejmiesz decyzję, najpierw rozważ te pięć pytań.
1. Przechodzisz do prawdziwego banku?
Podczas gdy wiele neobanków oferuje rachunki oszczędnościowe i czekowe, karty debetowe i inne standardowe funkcje bankowe, nie zawsze są to banki krajowe – z wyjątkiem Varo – ze wszystkimi odpowiednimi licencjami. Zamiast tego są „firmami zajmującymi się technologią finansową”, które oferują bardziej ograniczony wachlarz usług podobnych do bankowych.
Jest to potencjalna czerwona flaga, ponieważ neobanki nie są regulowane w taki sam sposób, jak banki licencjonowane. Dla konsumentów szczególnie ważne jest, aby dowiedzieć się, czy istnieje rzeczywisty bank lub partner bankowy wspierający neobank. Jako minimum chcesz mieć pewność, że jest ono objęte przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów, co oznacza, że rząd federalny ubezpieczy Twoje konto indywidualne do kwoty 250 000 USD w przypadku upadku neobanku. Oświadczenie „Nie jesteśmy bankiem” można zazwyczaj znaleźć na stronach „O nas”, obok któregokolwiek z partnerów prawnych neobanku.
2. Co zrobisz, jeśli pojawi się cyfrowa czkawka?
Firma Chime trafiła na pierwsze strony gazet na początku tego roku z powodu stosunkowo wysokiego wskaźnika skarg klientów. Jak wynika z lipcowego raportu ProPublica, badacze odkryli, że firma Chime miała w przeszłości awarie, które rzekomo pozostawiły klientów w trudnej sytuacji finansowej. Otrzymał również 920 skarg złożonych w Biurze Ochrony Konsumentów od kwietnia 2020 r., wszystkie dotyczyły „zamkniętych rachunków”. W tym czasie Chime miał około 12 milionów klientów.
Dla kontrastu, Wells Fargo, który miał swój udział w skandalachmiał tylko jedną trzecią skarg dotyczących podobnych problemów z „zamkniętymi kontami”, ale sześć razy więcej klientów.
Bez względu na to, gdzie zaparkujemy nasze pieniądze, musimy przygotować się na to, że coś pójdzie nie tak. To sprawia, że tym ważniejsze jest, aby Twoja instytucja finansowa miała całodobowe wsparcie obsługi klienta, a najlepiej obejścia, które pomogą Ci uzyskać dostęp do gotówki, kiedy jej potrzebujesz. Możesz znaleźć neobank współpracujący z określoną siecią bankomatów. Ale ogólnie rzecz biorąc, neobanki nie zawsze są tak dobrze wyposażone jak tradycyjne banki, aby rozwiązać te problemy. Jeśli na przykład aplikacja mojego banku nie działa i muszę przelać pieniądze, zawsze mogę odwiedzić dowolny bankomat lub wysłać czek.
Pomocne może być utworzenie własnego planu awaryjnego, takiego jak przechowywanie awaryjnej gotówki na alternatywnym koncie bankowym na wypadek nieoczekiwanych zakłóceń.
„Jeżeli przejście na tradycyjne konto budzi niepokój, przenieś część swoich pieniędzy tylko wtedy, gdy chcesz to sprawdzić” — mówi Erin Lowry, autorka The Broke Millennial.
3. Jak skontaktujesz się z obsługą klienta, jeśli wystąpi problem?
Chociaż neobanki nie mają oddziałów, mogą mieć obsługę klienta obsługiwaną przez prawdziwych ludzi. To ważna cecha, którą warto potraktować priorytetowo w poszukiwaniu dobrze dopasowanego neobanku. W przypadku problemu technicznego lub awarii chcesz wiedzieć, że możesz uzyskać pomoc wcześniej niż później. Zanim się zarejestrujesz, zaproś obsługę klienta na jazdę próbną, aby mieć pewność, że pomoc żywej osoby jest łatwo dostępna, mówi Lowry.
4. Czy bank internetowy oferuje wszystkie potrzebne usługi finansowe?
Czy neobank oferuje kredyty, karty kredytowe, rachunki inwestycyjne i inne usługi? Ważne jest, aby pomyśleć o swoich długoterminowych celach finansowych i o tym, w jaki sposób to cyfrowe konto finansowe może — lub nie — wspierać Cię w Twojej podróży.
Bardziej ugruntowany bank z solidnym ramieniem cyfrowym może służyć Ci lepiej w dłuższej perspektywie, zwłaszcza jeśli ma bardziej kompleksową ofertę produktów i usług, takich jak kredyty hipoteczne i konta emerytalne.
5. Czy musisz wybierać między bankiem tradycyjnym a internetowym?
Jestem szczególnie zadowolony z cyfrowego doświadczenia mojego banku, które od lat pozwala mi deponować czeki za pośrednictwem aplikacji mobilnej oraz płynnie i bezpiecznie przesyłać pieniądze innym. Są to funkcje, które mój bank był jednym z pierwszych, które zaoferował, zaczynając prawie 10 lat temu, więc miał czas, aby wypracować kilka błędów i dziwne problemy z doświadczeniem użytkownika.
I chociaż wiem, że wielu nie odwiedziło oddziału banku od czasów sprzed pandemii, lokalna obecność mojego banku działa na mnie kojąco. Wszedłem, aby otrzymać potwierdzony czek na zakup samochodu w ciągu dnia. I poczułem się lepiej, gdy osobiście zdeponowałem duży czek w zeszłym roku, po tym, jak sprzedaliśmy nasze mieszkanie.
Jeśli jesteś rozdarty między bankiem, który kochasz, a stopami procentowymi, które chciałbyś mieć, nie jest to decyzja albo-albo. Możesz zachować swoje główne konto bankowe bez zmian i przekierować swoje oszczędności na wysokodochodowe cyfrowe konto bankowe. W ten sposób nadal masz dostęp do wygodnych funkcji głównego banku, jednocześnie utrzymując oddzielne konto oszczędnościowe, na którym zarabiasz więcej pieniędzy.
Nie widzę żadnego wyraźnego i aktualnego niebezpieczeństwa związanego z otwarciem konta w neobanku – o ile twoje pieniądze są ubezpieczone przez FDIC i jesteś świadomy jego ograniczeń. Jeśli oferuje obsługę klienta na żywo, jeszcze lepiej. Ale posiadanie banku zapasowego z bankomatem i lokalnym oddziałem, w którym przechowujesz swoje oszczędności na deszczowe dni, może nie być złym sposobem na dalsze zapewnienie płynności i dostępu do gotówki w przypadku jakichkolwiek zakłóceń technicznych.
Rzeczywistość jest taka, że wielu z nas, jeśli jeszcze nimi nie jesteśmy, stanie się polibankistami. Będziemy mieć rachunki rozłożone w różnych instytucjach finansowych, ponieważ prawdopodobieństwo, że jeden bank (lub neobank) optymalnie zaspokoi wszystkie nasze potrzeby bankowe, jest mało prawdopodobne.
Mój kredyt hipoteczny jest w innym banku, w którym znalazłem najlepszą stopę procentową. Mam też wiele kart kredytowych różnych emitentów. Tak więc, podobnie jak w przypadku emerytury, często opłaca się stosować zróżnicowane podejście do bankowości w celu uzyskania najlepszych zwrotów.
